近期，临海农商银行在开展“2023年第三季度新增不良贷款管理”审计过程中，坚决筑牢“审前、审中、审后”三道防线，成功揭露“违规借用客户资金、与贷款客户非正常资金往来、违规参与资金调度”等问题，报告引起行主要领导重视，批示要求相关部门建章立制，避免信贷资产流失，有效助力银行业务高质量发展。截至目前，该项目共查出问题金额162笔共计2434.61万元，相关责任人被纪律处分15人次，经济处罚36人次达14.75万元。

一、利用模型筛选数据，筑牢审前防线，多维度分析问题成因。一是严控准入关口。依靠科技力量加强数据分析与各数据版块之间的交叉运用，提高客户准入真实性。二是精准客户画像。发挥大数据技术优势，整合分析提升客户违约预测的准确率。三是加强平台合作。畅通互联网平台沟通渠道，延长线上贷款业务链，将线上贷款资金植入实际消费场景中，规范贷款用途。四是整合内外部资源。不断开发贷后管理技术支撑，引入保险机制逐步淡化人为管理，确保线上贷款流程的积极优化和严格把控。

二、强化流程管理跟踪，筑牢审中防线，多角度交叉审计检查。一是严把审核关。加强不良贷款审核力度，保证贷款真实性、有效性，防止采用不法手段进行贷款转移。二是严把保全关。全力做好不良资产保全，杜绝不良处置的随意性和盲目性，确保不良资产及时变现。三是严把处置关。结合实际选择最合适的处置方式，坚持处置过程公开透明，全力保障处置的安全性及实际效果。四是严把考核关。以合理的量化指标全面衡量各支行不良贷款管理实效，防止因“短视化”指标，使得考核失去实际意义。

三、注重提升四个意识，筑牢审后防线，多部门协同完善管理。一是提升合规意识。在推动信贷投放的同时把好质量关，强化合规意识，以合规保安全增效益。二是提升风险意识。实时跟进贷款信息，提前预判风险，有效进行风险计量，防止贷款管理“走形式、走过场”。三是提升管理意识。实施贷后差异化管理，重点对风险难以把控的债务人采取双人重点跟进现场和非现场结合的贷后检查。四是提升职业意识。引导员工树立正确的职业道德信念，健全行为风险防范监督机制，严防员工操作风险和违规行为的发生。

（临海农商银行 梅杰）