“小微易贷”是临海农商银行在全省首创并推广的用户足不出户即可获贷的贷款产品。为摸清该产品成立三年以来的业务经营状况，进一步加强“小微易贷”贷款业务的监督管理，促进贷款业务持续、稳定、健康发展，2022年临海农商银行内审部门创新开展了“小微易贷”贷款情况专项审计。

推进关口前移。坚持数据先行，强化源头管控。审前结合大数据分析技术、系统记录比对、调查问卷等多种方法进行分析调查。通过大量的图文分析、表格分析对比，对“小微易贷”发展状况、资金归行率、营销管理、利率定价及“个转企”情况分析、贡献度测算及分析等五方面进行了审前分析，发现“小微易贷”数驱型贷款发展缓慢、智慧小微企业服务平台使用率低、产品粘合处有待进一步提高等问题，并建议加大员工培训、优化模型参数等，着力防范化解重大风险。

突出审计重点。紧抓金融行业风向标，加大关注“新领域”、各类新业务。本次内审部门通过审前深度排摸与审中深度核查，重点审计“小微易贷”贷款业务的系统建设、贷款准入、实施规范、产品营销等方面，发现在管理和操作过程中的问题与不足，如：制度制定不完善；缺少后台操作复核机制；贷前未尽职调查；企业未进行关联授信等，及时为管理层找准市场定位、树立正确的战略目标提供良好的建议。

强化成果运用。内审部门梳理汇总、深入剖析审计发现的问题，向管理层提出了完善数字风控管理、优化产品设置、启用及整合系统功能、规范贷款营销等一系列建议，引起了总行领导及业务部门的高度重视。董事长批示要求公司金融部完善制度文件，加强系统建设，对支行普遍性存在的问题，要分析原因，提出切实可行的解决办法；提高全行的综合营销能力、提升产品竞争力；对相关责任人进行了经济和积分处罚；公司金融部重新修订了《临海农商银行“小微易贷”贷款管理办法》，促进风险防控，并已经着手开发智慧小微企业服务平台二期项目。（临海农商银行 郭剑平、郑铭）